Cuando hablamos de mora, nos referimos siempre al incumplimiento de una obligación de un pago, que no se ha llegado a realizar. Por lo tanto, un deudor está en mora cuando el plazo de vencimiento de pago se ha cumplido.
Esta pequeña definición que hemos dado de cómo un deudor está en mora, parece muy sencilla, sin embargo tiene muchos matices, tanto para saber cuándo está un deudor en mora como para saber qué deudor está en mora.
Por eso, nos ha parecido importante contarte desde RIJ cómo identificar estos aspectos, para que puedas tenerlo en cuenta en el momento en que tengas que tomar decisiones empresariales o incluso personales.
¿Quieres saber cuándo un deudor está en mora?
El primer aspecto que nos parece muy importante darte a conocer, es que al igual que existen diferentes tipos de deudas, existen diferentes tipos de morosos. Es decir, no todas las moras son iguales. Aunque podría parecer que de los tipos de deudores que vamos a ver, solo tienen en común que existe una mora a la que no han hecho frente, lo cierto es que tienen una gran diferencia: la intencionalidad de hacer frente o no al pago.
Tipos de morosos
Existen diferentes tipos de morosos:
Moroso fortuito
Este tipo de deudor quiere pagar la mora pendiente pero no dispone de liquidez para poder hacerlo. Un ejemplo que podemos poner es el de las personas que no tienen los suficientes ingresos o ahorros para poder pagar el alquiler o la hipoteca, motivo por el cual se producen después de un tiempo los desahucios.
Moroso ocasional
Este tipo de deudor, está sufriendo una situación puntual por la que no puede hacer frente a un pago, convirtiéndose en deudor ocasional. Como ejemplo, podríamos decir las personas que sufren, en diferentes crisis una situación puntual que le impide por ejemplo, asumir los gastos de luz, agua o electricidad. O como segundo ejemplo, podríamos indicar aquellas personas que se encuentran en un litigio debido a una factura errónea y que deciden no pagar hasta que se solucione dicho litigio.
Moroso negligente o deudor de mala fe
Es aquel que aunque puede hacer frente a los pagos que tiene en mora, decide no hacerlo.
Conocer si una persona con la que queremos realizar algún tipo de trámite está en mora, se hace indispensable. En los últimos años, desde la crisis del año 2008, conocer qué persona era deudora, se ha hecho necesario de cara a tener seguridad en diferentes trámites, no solo a nivel laboral si no también, personal.
Veamos dos ejemplos en los que conocer si un deudor está en mora se haría necesario:
- Eres un particular que quiere poner en alquiler una segunda vivienda que ya no está utilizando y quiere así obtener un ingreso recurrente en su casa. ¿Te imaginas ceder tu vivienda a una persona y que ésta incurra en un impago?
- Eres una empresa o un profesional de servicios que ofrece servicios, normalmente con un pago post realización de determinado trabajo, y después de emitir la factura, no recibes el pago. En este caso, no solo estás perdiendo dinero por un trabajo no realizado y no cobrado, si no que además, tendrás que adelantar el pago del IVA y e IRPF al Estado por un trabajo que no has cobrado.
¿Cuándo consultar un archivo de mora?
Ahora bien, sea cual sea la situación en la que nos encontremos, ¿cómo saber y reconocer cuándo un deudor que está en mora?
¿Cómo saber y reconocer cuándo un deudor que está en mora?
Registros de solvencia patrimonial para particulares, empresas y profesionales
Consultar las listas de morosos es el primer paso para conocer si una persona tiene una mora o no. Las listas de morosos son aquellos listados, oficialmente llamados sistemas de información crediticia, en los que están incluidos aquellos datos relativos a la solvencia de personas. La digitalización y la transformación digital ha hecho que sea más fácil que nunca conocer a las personas que tienen moras.
Existen diferentes listas de morosos, pero las más conocidas son ASNEF, RAI, ICIRED y el RIJ,. Este tipo de bases de datos suelen ser utilizadas por compañías telefónicas, empresas de servicios y grandes compañías. A ellos debemos recurrir para saber si estamos dados de alta en uno de los ficheros y no hemos recibido comunicación. Para hacerlo, deberemos de aportar la información que nos soliciten, que normalmente suele ser nuestro DNI o NIE si eres una persona, o el CIF si eres una entidad jurídica.
ICIRED y RIJ, ficheros de morosidad
Además de ficheros muy conocidos como el ASNEF, existen otro tipo de ficheros, como ICIRED, plataformas online en los que los usuarios pueden intercambiar información. Son ficheros legítimos que cumplen la finalidad de dar a conocer a deudores, y también de incluirlos. De esta forma se pueden prevenir impagos. En estos ficheros pueden entrar todo deudor con una deuda cierta, vencida, exigible, que haya resultado impagada. Al que además, se le haya exigido con un requerimiento previo de pago a quien corresponda el cumplimiento de la obligación.
Otra forma de conocer cuando un deudor está en mora, es gracias a otro tipo de ficheros que han surgido también con la digitalización y la transformación digital. En este tipo de ficheros se incluye el RIJ, una legaltech, que permite recoger información de deudas líquidas, vencidas y exigibles no inferiores a 50€ y reconocidas mediante una resolución judicial firme. Este tipo de listado, al que su uso está reservado a profesionales del derecho, registrar la información de los acreedores al objeto de su difusión al sistema financiero español y terceros que acrediten un interés legítimo en acceder a tal información.
Hoy en día, gracias a la democratización que nos da internet, a la internacionalización y digitalización de las diferentes compañías, es mucho más fácil no incurrir en un impago por parte de un proovedor, inquilino, o prestador de cualquier servicio. Gracias al trabajo de empresas que traen la información al alcance de todos, y permiten registrar y consultar impagos, por pequeños que sean, estamos más cerca de evitar estos problemas que muchas veces son dolores de cabeza para todos.